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一、丹麥保險(xiǎn)市場(chǎng)概述

丹麥就其人口而言，是一個(gè)只有530萬的歐洲小國(guó)，但是，丹麥卻有一個(gè)成熟的、發(fā)展良好的保險(xiǎn)市場(chǎng)。目前，丹麥境內(nèi)共有225家保險(xiǎn)公司（其中丹麥非人壽保險(xiǎn)公司139家、丹麥人壽保險(xiǎn)公司58家、外國(guó)非人壽保險(xiǎn)公司26家、外國(guó)人壽保險(xiǎn)公司2家）和32家多邊雇主養(yǎng)老金基金會(huì)（multi-employer pension funds），雇員達(dá)17,000多人，約占全部勞動(dòng)力的0.6%，全部保險(xiǎn)費(fèi)收入占丹麥國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的7%。它們?yōu)閭�(gè)人和企業(yè)提供了廣泛的、高質(zhì)量的保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目，因此，在丹麥保險(xiǎn)市場(chǎng)上，商業(yè)企業(yè)能得到100多種不同類型的保險(xiǎn)項(xiàng)目，而個(gè)人則能從50多種保險(xiǎn)項(xiàng)目中進(jìn)行有針對(duì)性的選擇。

在丹麥，人們?cè)谪?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上通常選擇“一攬子保險(xiǎn)”（package policies），如家庭保險(xiǎn)，包括了家庭住所、財(cái)產(chǎn)等多項(xiàng)內(nèi)容，以避免風(fēng)險(xiǎn)；而商業(yè)企業(yè)則習(xí)慣于在一張保險(xiǎn)單中，取得動(dòng)產(chǎn)和辦公建筑物的保險(xiǎn)，以及雇員法定工傷事故責(zé)任險(xiǎn)等。根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)慣例，一攬子保險(xiǎn)和在一張保險(xiǎn)單中投保多種保險(xiǎn)，通常可以得到承保商給予的優(yōu)惠，但也規(guī)定有些險(xiǎn)別是不能分別投保的。

(一) 丹麥的非人壽保險(xiǎn)業(yè)

在丹麥的非人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)上，共有165家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，其中股份有限公司63家，互助制公司76家，外國(guó)公司的分支機(jī)構(gòu)26家。大的保險(xiǎn)公司占據(jù)著相當(dāng)可觀的市場(chǎng)份額，如最大的10家公司的保險(xiǎn)費(fèi)收入占整個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)總收入的85%，而其中排名第一的公司（TRYG）則有22%的保險(xiǎn)費(fèi)市場(chǎng)份額。下圖為丹麥最大的10家非人壽保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)（含直接保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)）收入分布圖。

目前，整個(gè)非人壽保險(xiǎn)公司擁有凈資本400億丹麥克朗，經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)達(dá)1030億丹麥克朗。資產(chǎn)的投資主要在下列領(lǐng)域：

丹麥保險(xiǎn)公司從直接非人壽保險(xiǎn)項(xiàng)目中，收取保險(xiǎn)費(fèi)為280億丹麥克朗，其中來自國(guó)外保險(xiǎn)的金額是9.88億丹麥克朗。該數(shù)字不包括丹麥在國(guó)外的子公司。丹麥非人壽保險(xiǎn)公司也從再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中取得64億丹麥克朗的收入，其中50億丹麥克朗（相當(dāng)于收入的78%）來自國(guó)外的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)費(fèi)總收入的29%被外國(guó)在丹麥的保險(xiǎn)公司取得，其中外國(guó)公司在丹麥的子公司占23%，分公司占6%。

在丹麥來自非人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收入相當(dāng)于年人均5400丹麥克朗。但非人壽保險(xiǎn)費(fèi)的收入所占GDP的比例卻低于歐盟的平均水平，在1998年，歐盟的比例達(dá)到2.7%，而丹麥只有2.5%。

去年，丹麥的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保金額為54,000億丹麥克朗，分類如下：

此外，還有其它的保險(xiǎn)分類，如責(zé)任保險(xiǎn)、抵押保險(xiǎn)和法定支出保險(xiǎn)等。在丹麥，85%的私人汽車投保了汽車綜合險(xiǎn)（comprehensive motor insurance），而此類險(xiǎn)在中歐國(guó)家只有10-25%。丹麥投保綜合險(xiǎn)之所以高是因?yàn)檩^高的私人汽車價(jià)格和昂貴的修理成本。

在非壽險(xiǎn)中，理賠率（理賠金額與保險(xiǎn)費(fèi)之比）每年也有較大的差異，下表是1990-1999年最高和最低損失比的年份及數(shù)字。從平均理賠率來看，丹麥保險(xiǎn)公司對(duì)汽車的保險(xiǎn)理賠支出較高，達(dá)到89%，而對(duì)建筑物、房屋的保險(xiǎn)理賠支出較低。

表三：丹麥保險(xiǎn)公司理賠率統(tǒng)計(jì)

（二）丹麥的人壽保險(xiǎn)

人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老金保險(xiǎn)是針對(duì)那些希望為自己和其家庭投保由于人身受到傷害或退休后失去收入來源而設(shè)立的。這類保險(xiǎn)通過勞動(dòng)市場(chǎng)養(yǎng)老金組織與人壽保險(xiǎn)公司或多邊雇主養(yǎng)老金基金會(huì)的有效協(xié)作而取得。

丹麥的人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老金保險(xiǎn)業(yè)目前有32家多邊雇主養(yǎng)老金基金會(huì)，60家有限責(zé)任公司，其中57家為公共有限公司、一家互助制公司和兩家外國(guó)公司。由于一些公司是由同一家集團(tuán)公司出資成立的，因此，實(shí)際上，全丹麥約有50家獨(dú)立保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老金基金會(huì)。

目前，丹麥人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展高度集中，其中排名頭兩家最大的公司占全部人壽保險(xiǎn)收入的34%，而最大的10家公司占全部收入的73%。下圖為丹麥最大的10家人壽保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)收入分布圖。

目前，丹麥的人壽保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)中有4210億丹麥克朗，主要投資于丹麥的債券，特別是丹麥的抵押債券。這些債券由九家丹麥國(guó)家公認(rèn)的債券機(jī)構(gòu)發(fā)行，用于房地產(chǎn)方面的建設(shè)，保險(xiǎn)性強(qiáng)、投資回報(bào)率穩(wěn)定，被看作是“金邊債券”。

在丹麥，每年來自成員機(jī)構(gòu)捐獻(xiàn)和直接人壽保險(xiǎn)費(fèi)合計(jì)為480億丹麥克朗（相當(dāng)于丹麥人均保險(xiǎn)費(fèi)九千丹麥克朗），間接收入為1億丹麥克朗（注：上述數(shù)字不包括丹麥公司在海外的子公司）。其中7%的保險(xiǎn)費(fèi)總收入來自在丹麥營(yíng)業(yè)的外國(guó)公司。

（三）保險(xiǎn)銷售渠道

在丹麥，用戶承保各種保險(xiǎn)有很多的渠道，其中主要通過保險(xiǎn)代理商和地方保險(xiǎn)辦事處等投保。在2000年，該行業(yè)在丹麥全國(guó)約有2000家保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)。

銀行與保險(xiǎn)公司合作達(dá)成協(xié)議和銀行籌股設(shè)立保險(xiǎn)公司，特別是在人壽保險(xiǎn)方面，極大地增加了通過銀行分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)銷售額，同時(shí)，通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人承保的用戶每年也在迅速地增長(zhǎng)，而目前歐洲單一市場(chǎng)正在加大力度和調(diào)整策略，積極促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在丹麥保險(xiǎn)市場(chǎng)的作用。目前，歐盟通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的承保方式已經(jīng)達(dá)到整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的10-15%左右。

二、丹麥國(guó)家規(guī)定的法定保險(xiǎn)

根據(jù)丹麥保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，下列保險(xiǎn)是法定的，丹麥公民和居住在丹麥的外國(guó)人必須嚴(yán)格遵守：

1、由于航空工具造成傷害的責(zé)任保險(xiǎn)；

2、由于狗（包括野狗）引起傷害的責(zé)任保險(xiǎn)；

3、由于核設(shè)施所造成傷害的責(zé)任保險(xiǎn)；

4、律師職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)；

5、會(huì)計(jì)職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)；

6、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)；

7、注冊(cè)建筑師職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)；

8、能源及能源管理顧問職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)；

9、由于體育射擊比賽所引起傷害的責(zé)任險(xiǎn)；

10、醫(yī)療事故責(zé)任險(xiǎn)（醫(yī)院和醫(yī)療實(shí)驗(yàn)）；

11、工傷事故責(zé)任險(xiǎn)；

12、商業(yè)服務(wù)提供者責(zé)任險(xiǎn)；

13、機(jī)動(dòng)車輛第三方責(zé)任險(xiǎn)。

在一般情況下，丹麥的中央和地方政府可以選擇自我保險(xiǎn)，用于抵押目的的標(biāo)準(zhǔn)形式通常要求抵押者對(duì)其房地產(chǎn)建筑物投保火災(zāi)險(xiǎn)。根據(jù)法律規(guī)定，在丹麥的承保火災(zāi)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司對(duì)每一個(gè)保險(xiǎn)單每年要征收10克朗的稅，該稅用于補(bǔ)償由于救火用水所造成的損失。目前該方案由國(guó)家水災(zāi)委員會(huì)負(fù)責(zé)管理，并得到保險(xiǎn)公司的支持。

三、丹麥主要保險(xiǎn)和養(yǎng)老金組織

1、丹麥保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)（Danish Insurance Association）

Amaliegade 10, DK-1256 Copenhagen K

Tel.: +45 33 43 55 00

2、丹麥汽車保險(xiǎn)人總署（Danish Motor Insurers’ Bureau）

Amaliegade 10, DK-1256 Copenhagen K

Tel.: +45 33 43 55 00

3、丹麥保險(xiǎn)人為狗承擔(dān)法定責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)會(huì)（Association of InsurersAccepting Compulsory Liability Insurance for Dogs）

Amaliegade 10, DK-1256Copenhagen K Tel.: +45 33 43 55 00

4、丹麥保險(xiǎn)研究所（The Danish Insurance Institute） Rungsted Strandvej 107, DK-2960 Rungsted Kyst

Tel.: +45 45 86 4422

5、丹麥金融監(jiān)督委員會(huì)（Danish Financial Supervisory Authority） Gl. Kongevej 74 A, DK-1850 Frederiksberg C

Tel.: +45 33 55 82 82

6、丹麥保險(xiǎn)投訴委員會(huì)（Insurance Complaints Board） Anker Heegaards Gade2, DK-1572 Copenhagen V Tel.: +45 33 15 89 00

四、丹麥最大的10家非人壽保險(xiǎn)公司一覽表（排名不分先后）

Alka

Engelholm All?1

DK-2630 T?trup

Phone: +45 43 58 58 58

Fax: +45 43 58 58 57

www.alka.dk

Alm. Brand

Lyngby Hovedgade 4

Postboks 1792

DK-2800 Lyngby

Phone: +45 45 96 70 00

Fax: +45 45 87 17 92

www.almbrand.dk

Codan Forsikring A/S

Gl. Kongevej 60

DK-1790 K?enhavn V

Phone: +45 31 21 21 21

Fax: +45 31 21 21 22

www.codan.dk

danmark Sygeforsikring

Pal?ade 5

DK-1261 K?enhavn K

Phone: +45 3330 17 00

Fax: +45 3330 0500

www.danmark.sygeforsikring.dk

GF-Forsikring

Karlavej 1

DK-5270 Odense N

Phone: +45 6318 1413

Fax: +45 6618 4648

www.gf-forsikring.dk

Kommunernes gensidige Forsikringsselskab

Krumtappen 2

Postboks 823

2500 Valby

Phone: +45 36 44 16 88

Fax: +45 36 44 12 24

www.kgf.dk

L?erstandens Brandforsikring

Farvergade 17, 1463 K?enhavn K

Phone: +45 3311 7755

Fax: +45 3315 7755

www.lb.dk

Nykredit ?tifterne Forsikring A/S

N?re Farimagsgade 64

DK-1364 K?enhavn K.

Phone: +45 3369 9633

Fax: +45 3369 9696

www.nykredit.dk

Topdanmark

Borupvang 4

DK-2750 Ballerup

Phone: +45 44 68 33 11

Fax: +45 44 68 28 05

www.topdanmark.dk

Tryg-Baltica

Klausdalsbrovej 601

DK-2750 Ballerup

Phone: +45 44 20 20 20

Fax: +45 44 20 66 00

www.tryg.dk

五、丹麥最大的10家人壽保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老金基金會(huì)一覽表（排名不分先后）

Codan Liv A/S

Gl. Kongevej 60

DK-1790 Kobenhavn V

Phone: +45 3121 2121

Fax: +45 3121 2122

www.codan.dk

Danica

Parallelvej 17

DK-2800 Lyngby

Phone: +45 4523 2323

Fax: +45 4523 2020

www.danica.dk

Bygge- og Anlaesbranchens Pensionsforsikring

PensionSelskaberne

Kristen Bernikows Gade 4,

Postboks 2112

1014 Kobenhavn K

Phone: +45 3374 8000

Fax: +45 3374 8080

www.pension.dk

Industriens Pensionsforsikring

H.C. Andersens Boulevard 47, 2.

DK-1553 Kobenhavn V

Phone: +45 3393 4566

Fax: +45 3393 3556

www.industripension.dk

Kommunernes Pensionsforsikring A/S

Krumtappen 2,

DK-2500 Valby

Phone: +45 3644 1888

Fax: +4536 44 0304

www.kgf.dk

Pen-Sam Liv

Joegen Knudsens Vej 2

DK-3520 Farum

Phone: +45 4439 3939

Fax: +45 4439 3940

www.pensam.dk

PFA Pension

Marina Park, Sundkrogsgade 4

DK-2100 Kobenhavn

Phone: +45 3917 5000

Fax: +45 3917 5950

www.pfa.dk

Sygeplejerskernes Personforsikringsselskab

PKA

Tuborg Boulevard 3

DK-2900 Hellerup

Phone: 3945 4545

Fax: 39 45 45 46

Topdanmark

Borupvang 4

DK-2750 Ballerup

Phone: +45 44 68 33 11

Fax: +45 44 68 28 05

www.topdanmark.dk

Tryg-Baltica

Klausdalsbrovej 601

DK-2750 Ballerup

Phone: +45 44 20 20 20

Fax: +45 44 20 66 00

e-mail: tryg-baltica[ta]tryg.dk

www.tryg.dk

六、歐盟十五國(guó)人均保險(xiǎn)費(fèi)統(tǒng)計(jì)

丹麥?zhǔn)鞘澜缟媳ｋU(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，從下表中可以看到，丹麥在非壽險(xiǎn)方面人均保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到11,215丹麥克朗，在歐盟國(guó)家中排名第3位；在壽險(xiǎn)方面人均保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到6,588丹麥克朗，在歐盟國(guó)家中排名5位；而在整個(gè)保險(xiǎn)方面人均保險(xiǎn)費(fèi)已達(dá)到22,817丹麥克朗，在歐盟國(guó)家中排名3位。從總體上講，由于丹麥生活水平和質(zhì)量較高，人均壽命較長(zhǎng)，因此，保險(xiǎn)業(yè)在丹麥還有較大的發(fā)展空間。

表六：歐盟各國(guó)人均保險(xiǎn)費(fèi)統(tǒng)計(jì)

貨幣單位：

丹麥克朗

非人壽保險(xiǎn)

人壽保險(xiǎn)

合計(jì)

金額

排名

金額

排名

金額

排名

英國(guó)

5,942

6

16,875

1

22,817

1

荷蘭

7,904

2

10,928

4

18,832

2

丹麥

6,588

5

11,215

3

17,803

3

芬蘭

3,832

12

12,356

2

16,188

4

法國(guó)

5,623

7

10,034

6

15,657

5

愛爾蘭

4,917

9

10,284

5

15,201

6

盧森堡

8,927

1

4,724

10

13,651

7

德國(guó)

7,515

3

5,678

8

13,193

8

比利時(shí)

5,529

8

6,989

7

12,518

9

奧地利

6,631

4

4,491

11

11,122

10

瑞典

4,339

10

5,272

9

9,611

11

意大利

3,865

11

4,131

12

7,996

12

西班牙

3,043

13

2,797

13

5,840

13

葡萄牙

2,398

14

2,602

14

5,000

14

希臘

782

15

843

15

1,625

15

據(jù)來自我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)，1999年，在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保費(fèi)收入占GDP的比重為1.63％，而世界平均水平是7.52％。我國(guó)保險(xiǎn)深度占世界平均水平只有21％，在世界上排名58位。同年我國(guó)人均保險(xiǎn)費(fèi)為13.3美元，世界平均水平是387.3美元。我國(guó)保險(xiǎn)密度在世界平均水平中只占到3.43％，排名是73位。因此，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。